花旗银行研究显示，美国信用卡用户的在 2022年10月的开支比去年有了不同程度的下滑。

计算机和消费电子的下滑幅度在 15~20%，这对电脑、手机、消费电子企业不是好消息。实际上上游的半导体企业也一直在接受订单缩减的消息。

VISA、Master Card 和美国运通是全球三大支付网络。附图是近十五年来的交易额变化情况。

从数字看，VISA 的增长幅度是最大的，Master Card 紧随其后，美国运通则相对缓了不少。

就国际市场的卡消费支付而言，移动互联网的发展貌似并没有很影响到传统三巨头的地位。

经历了2015年至2018年的快速增长后，2019年全国信用卡业务增速明显放缓（全年发卡量约增长6000万张）。而2020年受新冠疫情冲击，信用卡开卡与激活数量骤降，新增数为3200万张。

信用卡在目标城镇人群中的渗透率已接近饱和，加上互联网消费金融产品已逐渐成为信用卡替代等因素，依靠新增发卡量推动信用卡市场增长的潜力有限。

我国信用卡的井喷式发展时期已过，存量客户经营将成为未来增长的主要来源。

银行业也面临运营商类似的局面，新发卡或新放号日趋困难。如何做存量成为类似的话题。尤其是提升存量用户的消费力。

“信用卡还款” 是消费者数字化银行业务的重点场景，目前市面上有很多种还款方式并存。

来自微众银行和腾讯调研，2020 年对比 2019 年，一个关键变化在于各家银行自有的手机银行 App 超过支付宝。

这对各家银行的数字化战略来说是一个重要的积极信号。

图二也展示了具体的用户倾向，在手机银行 App 和支付宝之前的选择原因。